1. Платежи в интернет магазинах.
2. Оплата товаров и услуг в оффлайновый магазинах.
3. Visa или MasterCard? (updated 29.11.2011)
4. Какая карта лучше?
5. Чем плоха мультивалютная карта?
6. Enter Bank Fee.
1. Платежи в интернет магазинах
Допустим вы совершаете покупку в каком-нибудь британском интернет магазине. На витрине магазина вы нашли желаемый товар, по цене в 80,98£.
Рассчитываясь рублевой пластиковой картой вы оплачиваете сумму в размере 80,98£, которую ваш банк конвертирует в рубли, по установленному банком курсу, и списывает с вашего счета рублевый эквивалент в размере 4115,12 рублей.
Здесь следует сделать поправку на то, что об установленном курсе, вы можете только догадываться, так, например, на сайте банка ВТБ24 (http://www.vtb24.ru/) найти кросс-крус RUB/GBP мне не удалось.
Банк без проблем конвертирует по курсу ПРОДАЖИ и проводит транзакцию покупки.
Всё просто, если бы не одно «но» или два. Курс может быть далеко не самым выгодным.
А вот второе «но» может быть интереснее: продавец неожиданно узнает, что заявленный им товар отсутствует на складе, и начинает оформлять «refund» возврат платежа. Разумеется, по всем закона жанра, вернет сумму в полном объёме на вашу карту. В приведенном примере, размер этого возврата составит 80,98£.
Только возвращаясь на карточку, эта сумма должна будет снова конвертирована из GBP в RUB. И тут в качестве помощника выступит банк-эмитент (банк выпустивший карту). И сделает он это по курсу ПОКУПКИ, который, разумеется ниже курса ПРОДАЖИ. А в свете того, что и об этом курсе необходимо догадываться, то становится ещё грустнее.
Пример:
1. Транзакция с покупкой:
Как видно банк установил курс за 1 GBP 50,82 рублей.
2. А это уже транзакция с возвратом платежа:
А тут банковский курс составил 1 GBP = 47,48 рублей.
2. Оплата товаров и услуг в оффлайновых магазинах
С расчетами при помощи рублёвой пластиковой карты в реальных (оффлайновых) магазинах супермаркетах картина один в один повторяется. Банк производит также конвертацию по текущему курсу ПРОДАЖИ (это как заверяет банк), на практике курс оказывается значительно выше.
Например, при установленном курсе в 41,32 рубля за 1€, банк смело списывал 43 рубля.
3. Visa или MasterCard?
При безналичном расчете не имеет никакого значения. При обналичивании система VISA берет 2% от суммы за безумно сложную процедуру конвертации. MasterCard оказывает такую услугу в Евросоюзе безвозмездно (для других стран следует уточнить).
Комментарий сотрудника банка:
По поводу конвертаций, не всё так просто.
И у банка, и у платежной системы есть свой установленный курс. Для того, чтобы понять, кто на нас зарабатывает, нужно понимать всю схему движения средств от точки продаж до счета клиента.
Вот, например, счет карты — рубли. Вы расплачиваетесь за границей в EUR. Банк-эквайер (тот банк, в терминале которого вы «шоркнули» карту) запрашивает и проводит у себя сумму в EUR. Далее международная платежная система (МПС Visa или MasterCard) проводит сумму в EUR и запрашивает её в банке-эмитенте (банк, который выпустил карту). А вот уже банк-эмитент проводит конвертацию по своему курсу в рубли.
И вот на этом этапе появляется различие между МПС:
Если карта МПС Visa и расчеты идут в валюте, отличной от USD, то банком взимается комиссия в размере 2% от суммы операции. По долларам с рублевой карты схема идентична (но без 2%).
Вопрос довольно-таки сложный. По каждой валюте и каждой карте своя схема конвертаций и комиссий, поэтому и у сотрудников банка не всегда есть ответ на вопрос: «А сколько мне это будет стоить?»
4. Какая карта лучше?
А вывод один. Самы лучший выход — это держать карты в различных валютах. И рассчитываться картами в той валюте, в которой вы совершаете покупки, тем самым не тратя никаких средств на конвертацию. Это не так критично при покупке семок, но при платеже, скажем в 2000€, разница будет заметно ощутима.
Намного удобнее купить валюту в любом банке по выгодному курсу, переложив потом её уже на свою карту.
Ну и при оформлении возвратов, деньги вернутся без таких «потерь».
5. Чем плоха мультивалютная карта?
И о мультивалютных картах. На самом деле, это далеко не панацея. Во-первых, обслуживание этой карты обходится дороже, это раз. А второе, конвертаций также никак не избежать. Сначала происходит обязательная конвертация в доллар, а только потом уже в евро. Даже если на карте есть евро, то машина сначала пройдется по хранящимся на вашей карте рублям, долларам и только потом доберется до евро. «Для лохов».
6. Enter Bank Fee
Из комментариев:
Процент за конверсию платежных систем очень мал, все остальное, так называемый «Enter Bank Fee». Величина этого процента определяется только банком и составляет 0—5%. То есть любая конверсия это не только некоторая потеря за счет платежной системы, но, иногда, еще и «вклад» в благосостояние банка. (by Лидия, сотрудник банка).
Рассчитать обменный курс платежной системы Visa можно у неё на сайте: http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/consumer_ex_rates.jsp
13 коммент.:
Спасибо, познавательно. Про мастеркард без комисси за конвертацию не знал, удивился ) всегда думал, что между ними нет разницы.
ах-ха-ха... А фразочку "для лохов" мог бы и не использовать. Она ж была так... для краткости изъяснения. А в целом, молодец! Материал усвоен правильно! ))
2 Лидия: Как бэ цитата авторитетного представителя банковской системы :)
А если серьезно, процент за конверсию платежных систем очень мал, все остальное так называемый "Enter Bank Fee". Величина этого процента определяется только банком и составляет 0-5%.
То есть любая конверсия это не только некоторая потеря за счет платежной системы, но, иногда, еще и "вклад" в благосостояние банка.
В основном все потери покупателя только лишь за счет двойной или даже тройной конверсии валют. Поэтому, для тех кто много путешествует есть один выход - иметь в кармане несколько карт разных платежных систем в разных валютах!
http://www.freedom-card.co.uk/my-account/currency-converter/ курс конвертации для мастеркарта.
На самом деле можете бесплатно получить карту кукурузу(именно по курсу мастеркарта расёты проходят) и убедитесь, что мастеркарт не мёд. На практике было реальный курс на 5% больше.
У обоих систем нет поддержки. Даже если позвонить на горячую линию в США ничем не помогут.
Карты выпущенные не в США, не принимаются в большинстве интернет магазинов США, например HP.
О как... Так по курсу конвертации VISA/MASTERCARD или по курсу продажи банка идет списание?
Лично мой опыт по этому поводу : поддержка альфа-банка не говорит курс, т.к. по их словам курс определяет MASTERCARD. Сумма списания всегда была меньше чем по курсу продажи. Возврат средств был копейка в копейку именно в рублях.
Есть ещё один выход.
Можно привязать к карте счета в разных валютах, если ваш банк это позволяет. Как правило банк позволяет раз в день менять счёт, к которому подключена карта. Например выезжая в Европу можно подключить к карте евро-счёт и избежать конвертаций.
Абсолютно не согласен с 4-м пунктом "Намного удобнее купить валюту в любом банке по выгодному курсу, переложив потом её уже на свою карту."
Покупая валюту в банке, банк продает ее по высшему курсу. А если расплачиваться карточкой с валютой своей страны, то банк посчитает средний курс между куплей\продажей на данный день.
По поводу конвертаций, не всё так просто. И у банка, и у платежной системы есть свой установленный курс. Для того, чтобы понять, кто на нас зарабатывает, нужно понимать всю схему движения средств от точки продаж до счета клиента.
Вот, например, счет карты - рубли. Вы расплачиваетесь за границей в EUR. Банк-эквайер (тот банк, в терминале которого вы "шоркнули" карту) запрашивает и проводит у себя естественно сумму в EUR. Далее международная платежная система (МПС Visa или MC) проводит сумму в EUR и запрашивает её в банке-эмитенте (банк, который выпустил карту). А вот уже банк-эмитент проводит конвертацию по своему курсу в рубли. И вот на этом этапе появляется различие между МПС. Если карта МПС Visa и расчеты идут в валюте, отличной от USD, то банком взимается комиссия в размере 2% от суммы операции.
По долларам с рублевой карты схема идентична (но без 2%).
Вопрос довольно-таки сложный. По каждой валюте и каждой карте своя схема конвертаций и комиссий, поэтому и у сотрудников банка не всегда есть ответ на вопрос: "А сколько мне это будет стоить?"
Как-то вот так! )
Статья больше развлекательная, нежели познавательная. Складывается впечатление, что предлагают экономить на спичках, не замечая основного. На мой взгляд, одним из важных критериев любого пластика - это стоимость его содержания и соответствие с валютой получения дохода. Если ваш основной доход в рублях, то и заведите себе рублевую карту. Наличие валютных карт является лишь диверсификацией ваших накоплений, но никак, ни возможностью экономии при расчетах. Далее вне зависимости от страны пребывания ориентируйтесь, в какой это развитое государство и как вам будет проще, снять в банкомате местную валюту, хотя за это вы заплатите комиссию банк-эквайеру, которому принадлежит банкомат. Или вы сможете без проблем оплачивать свои покупке карточкой. Не забывайте контролировать списание с карты при помощи мобильного банкинга. Касательно пунктов 1 и 2. Для осуществления платежей в интернет магазинах заведите себе отдельную карту, также в валюте получения основного дохода. Как правило, сами банки ненавязчиво предлагают такие услуги. Желательно в том же банке, что и основная, чтобы вы при помощи онлайн банкинга или банкомата смогли осуществлять переводы с основной карты на вспомогательную и обратно, в случае неудачной сделки. Данная рекомендация направлина лишь на безопасность ваших средств. Чтобы не возникали ситуации с возвратами, постарайтесь избегать офлайновых магазинов, в настоящее время, в онлайне можно найти практически все. В остальном - зачет.
Внимание!
Пример с возратом как раз-таки приведен с онлайновым магазином.
Но бывают два варианта, когда транзакция блокирует средства на счете, но не списывает их мгновенно. Второй, когда средства были списаны, а по прошествии времени, в случае невозможности выполнения заказа, продавец вам их возвращает.
На личном опыте могу сказать следующее. При бронировании гостиниц через онлайн системы, система депонирует сумму, со списаием со счета. Однако в случае 100% оплаты на месте, в течение месяца (как правило) после check out производится возврат на карту. При бронировании в юанях, эмиратских динарах, тунисских дерхамах, тайландских батах, возврат был копека в копейку. В иных онлайн системах возврата не происходило.
Отправить комментарий